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一、日常問(wèn)答

小助理：給人借出去的錢(qián)想要回來(lái)，為啥法院不支持呢？

劉律師：那得看具體約定，可能有約定不明的地方，比如借期內(nèi)有沒(méi)有利息？借期利息和逾期利息是否明確？有沒(méi)有經(jīng)過(guò)訴訟時(shí)效等等。

小助理：給人借錢(qián)有這么復(fù)雜呀，有類(lèi)似的案例嗎？法院咋判的？

劉律師：好，給你講一個(gè)民間借貸的故事吧，聽(tīng)完你就明白了。

二、講講故事

滿(mǎn)達(dá)和圖雅是中學(xué)同學(xué)，滿(mǎn)達(dá)為了買(mǎi)房向圖雅借了20萬(wàn)，滿(mǎn)達(dá)主動(dòng)承諾：“我手上的項(xiàng)目一年左右能回錢(qián)，但是為了穩(wěn)妥我最晚兩年內(nèi)給你把錢(qián)還上，要是超期的話，咱就按兩分算利息?！币?yàn)槭呛枚嗄甑睦贤瑢W(xué)，圖雅痛快答應(yīng)。

“后來(lái)因?yàn)榄h(huán)保政策調(diào)整，他們行業(yè)沒(méi)啥利潤(rùn)，有的都停工好幾年了。我中間問(wèn)了他幾次，他也確實(shí)挺困難的。我也就沒(méi)著急要?！痹捯暨€沒(méi)落，圖雅突然就激動(dòng)了起來(lái)，“可是去年他給孩子辦婚禮，又是買(mǎi)房！又是賣(mài)車(chē)！這哪里是困難？？”

圖雅說(shuō)：“滿(mǎn)達(dá)借錢(qián)的時(shí)候是2019年，中間還過(guò)2萬(wàn)，他說(shuō)的兩年內(nèi)還清根本就是糊弄人，這到現(xiàn)在2024年都多久了，五年了。要是真困難也就算了，誰(shuí)家都有難的時(shí)候，可是他一邊說(shuō)困難一邊出手闊綽。這同學(xué)感情，可著全是用來(lái)推脫的理由?！?

圖雅決定去起訴。她在起訴狀中，將事情的原委說(shuō)的很清楚，訴訟請(qǐng)求里分別主張了剩余本金和利息，利息是從借款之日起算，一直算到立案當(dāng)天。庭審過(guò)程中，雖然滿(mǎn)達(dá)承認(rèn)了借款和拖欠不還的事實(shí)，但是他提出的兩個(gè)反駁理由卻讓圖雅手足無(wú)措。

第一個(gè)理由是，借款發(fā)生在2019年3月7日，到現(xiàn)在已經(jīng)五年多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律規(guī)定的三年訴訟時(shí)效。第二個(gè)理由是，現(xiàn)在逾期利息的上限是13%左右，兩分利太高了，不符合規(guī)定，而且逾期利息應(yīng)該從兩年后，也就是2021年3月7日起算。

庭審過(guò)程中，圖雅被氣的一塌糊涂，法官多次中止審理，要求圖雅控制情緒。庭后，圖雅和滿(mǎn)達(dá)在法院的大廳里又吵了起來(lái)。

“別的不說(shuō)了，借錢(qián)的是你吧，說(shuō)困難拖著不還的也是你吧，你有錢(qián)給家里人置辦大件兒，沒(méi)錢(qián)還我。行，你有安排這是你的事?？赡銊偛耪f(shuō)的都是什么？意思就是你不用還了？利息不認(rèn)了？是嗎？”圖雅極力克制，但又憤憤不平。

“你多問(wèn)問(wèn)吧，咱們以判決為準(zhǔn)，咋判我都認(rèn)?！睗M(mǎn)達(dá)沒(méi)怎么接這話茬，簡(jiǎn)單回了一句就走了。

一審判決很快就出來(lái)了，法院判決滿(mǎn)達(dá)償還本金18萬(wàn)，并自2021年3月7日起以18萬(wàn)為本金，按照貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算利息。圖雅完全理解不了，“這利息咋個(gè)是從2021年算的？報(bào)價(jià)利率又是什么？我們說(shuō)好的不是兩分利嗎？”

故事到這里基本就結(jié)束了，后來(lái)聽(tīng)說(shuō)圖雅上訴后沒(méi)多久就把上訴撤回來(lái)了。有人說(shuō)滿(mǎn)達(dá)直接把錢(qián)都還上了，還有人說(shuō)滿(mǎn)達(dá)還了一部分后重新給圖雅出了一份比較規(guī)范的協(xié)議。反正再?zèng)]聽(tīng)圖雅念叨這事兒，肯定是解決了吧。

三、說(shuō)說(shuō)法律

故事講完了，圖雅的事兒也解決了，但是故事中涉及到的一些法律問(wèn)題，還是有必要專(zhuān)門(mén)念叨念叨的。

（一）訴訟時(shí)效

這個(gè)就按字面意思理解就可以了，就是防止“權(quán)利沉睡”，法律規(guī)定了一個(gè)時(shí)間段一般是三年。要是三年之內(nèi)沒(méi)有索要欠款等主張權(quán)利的行為，那法院對(duì)這個(gè)權(quán)利的保護(hù)力度就很低很低了，在訴訟里邊只要對(duì)方提了時(shí)效抗辯，那就沒(méi)法贏。

比如在借貸案件中，要么是對(duì)方?jīng)]有提及時(shí)效問(wèn)題，要么就是對(duì)方明知過(guò)了時(shí)效，仍然主動(dòng)還款，不然過(guò)了時(shí)效的錢(qián)是肯定要不回來(lái)的。

但是需要說(shuō)透一點(diǎn)，這個(gè)時(shí)效是一個(gè)相對(duì)時(shí)間段。什么意思呢，就是每當(dāng)有主張權(quán)利的行為發(fā)生時(shí)，訴訟時(shí)效就重新起算三年，不然惡意拖到三年的欠款就全不用還了，那不亂套了。

常見(jiàn)的主張權(quán)利的方式包括：電話/微信/郵件催要、重打借條/欠條、律師函，這也基本是涉及到訴訟時(shí)，律師或者法院要求提供的書(shū)面催收材料，其實(shí)除了能夠借貸的內(nèi)容之外，還有一個(gè)重要的作用就是計(jì)算訴訟時(shí)效。

比如在圖雅的案子里，借款到現(xiàn)在是五年多了，但時(shí)效可不是從借款那天算的，第一次起算是借款兩年的到期之日，之后圖雅每次要賬都是要重新起算的，只不過(guò)在訴訟時(shí)，你需要提供證據(jù)去證明你要過(guò)，比如通話錄音啊、微信聊天記錄啊等等。證據(jù)這一塊就不展開(kāi)說(shuō)了，主要是為了說(shuō)清楚時(shí)效起算。

（二）確認(rèn)還款期限

為了更好地說(shuō)明和突出重點(diǎn)，我們把借貸內(nèi)容中的還款期限和利息分開(kāi)說(shuō)。還款期限的主要是限定時(shí)間的作用，一方面是確定應(yīng)該還款的時(shí)間，另一方面是區(qū)分借款期內(nèi)和逾期的分界點(diǎn)。

還款時(shí)間前邊說(shuō)了，是涉及訴訟時(shí)效。借期和逾期的區(qū)分，是為了確定利息的起算時(shí)間和區(qū)間。只要借貸雙方都認(rèn)可，借期內(nèi)可以有利息也可以不要利息、借期內(nèi)的利息和逾期利息可以相同也可以不同。

還是用圖雅的案子來(lái)說(shuō)，借款日期是2019年3月7日，還款期限兩年，滿(mǎn)達(dá)說(shuō)“最晚兩年內(nèi)給你把錢(qián)還上，要是超期的話咱就按兩分算利息。”這意思就是借期的兩年內(nèi)沒(méi)有約定利息，逾期利息是兩分。

所以法院判決的利息起算點(diǎn)是沒(méi)有問(wèn)題的，如果擔(dān)心有類(lèi)似的情況或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，借款時(shí)一定要明確地約定。模棱兩可的約定或者沒(méi)有約定都是直接按照法律規(guī)定去適用的，不是按照個(gè)人理解去適用。

（三）確認(rèn)借貸利息

利息可以由借貸雙方自由約定，但是不能超過(guò)法律規(guī)定的上限。央行改革后，從2019年8月起公布貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，也就是俗稱(chēng)的LPR。同時(shí)，最高人民法院修改了民間借貸的司法解釋?zhuān)瑢⒗⑸舷拚{(diào)整為L(zhǎng)PR的四倍，比如2024年6月公布的一年期LPR是3.45%，四倍是13.8%。

在2015年9月到2019年8月之前，舊的民間借貸司法解釋規(guī)定的利息上限是24%。還拿圖雅的例子來(lái)說(shuō)，兩分利息即為月利息2%，換算成年息正好是24%，所以如果現(xiàn)在還按照兩分利息來(lái)起訴的話，明顯已經(jīng)超過(guò)13.8%的上限，判決中是肯定要被調(diào)整的。

四、訴訟時(shí)效和利息上限的法條原文

《民法典》第一百八十八條：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是，自權(quán)利受到損害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)，有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)?！?

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。”